ひと悶着ありましたが、どうにか住宅ローンの本審査も通り、あとは建物が出来上がってローンの実行を待つのみ、となりました。
住宅ローンと団信事情
住宅ローンと切っても切り離せないのが「団信」です。銀行さんから「がん保障特約」と「３大疾病保障特約」を勧められました。
これらはローン実行の申し込みをする際までにどうするか決めれば良い、と言うことでした。
まずは保険の契約内容を引っ張り出す
がんにしても３大疾病にしても、保障と言う意味では保険なので、まずは自分と夫の保険の保障内容がどうなっているのかを確認しました。
保険と保障内容が重複してたり、ガバガバの保障やったらマズいもんな
我が家はペアローンで、しかも余裕のあるローンの組み方してないからなぁ
詳しくは明記できませんがざっくりで言うと以下の３つの保険に加入していました。
これもＦＰさんに相談して１～２年くらいまえに見直しした結果でした。
１は生活費として、２は治療費として、３は日常的な病気やケガに備える医療保険と言う扱い、と言う感じで目的を分けて掛けることにしています。
さぁ、そこに加えて「団信」の問題です。
だん……DAN…SHIN…？
ざっくり言うと死亡したり高度障害状態になった時に住宅ローンがチャラになるってやつやな
そう。これは最低限ついてるはず。今回はそこに「ガンになったとき」や「３大疾病になったとき」にもローンチャラになるような付帯特約を付けるかどうかと言う話。※めちゃめちゃざっくり言ってます
ガン保障特約は+0.1%、三大疾病保障特約は更に+0.1%
一応ねこほし家なりにも色々考えてみました。
ガン保障特約を付けるには金利がプラス０．１％。三大疾病は更にプラス０．１％になります。
ガンについては付けようかなと。ガンと診断された時点で住宅ローンがチャラになるので。私も夫もガン家系と言う訳ではないけど、やはり日本国内では死亡理由がガンが第一位ですしね。
悩んだのが「三大疾病」。三大疾病で亡くなった人が私も夫の周りにも居なくて。何かピンと来なかったんですよね。
年齢もまだ若い方に入るし、身内も幸いまだピンピンしてるから…
そんな感じで０．１％上乗せして付けるべきなのかどうか…
判断に悩んだので、我が家を見てくれている担当のFPさんに相談に行くことにしました。
悩んだのでFPさんに相談
我が家の保険内容の見直し含めて相談しに行くことにしました。
何故かと言うと「もしかしたら団信に入らなくても保険でカバーすればいいのでは？」と思ったためです。
うちのFPさんは薄利多売タイプ。とりあえず売っちゃえ！と言う感じではなく、薄利でも顧客に合った商品を提案して、良さを感じてもらってなが～くお付き合い…と言うスタイルをとっているそうです。
現に我が家の保険内容に関しては金額めっちゃ安いです。その割にこうやって相談したり、ライフプランシミュレーションしてもらったり、と手間かかってるのでコスパ悪いと思います。笑
私が逆の立場ならサッサと切ってるくらいお金落とさない割に相談だけするイヤなタイプです。
でも顧客サイドとしても納得いくプランを提案してくれて、不要なものは不要、他社のものでも我が家に合っていれば「そのままでいいです」って言ってくれるので信頼しています。
なのでこう言った節目や相談事があるとお願いしちゃうんですよね～。
開口一番「これに勝てる保険はないので入る一択」
…だ、そうです。
我が家のFPさんの言い分としては保障の内容で同等のものは各社あるはず。でも、金額が全然太刀打ち出来ません、と。
我が家の場合、0.1%上乗せ＝1,800円くらい。と言う事はガン保障特約と３大疾病保障特約をつけて+0.2%にしたとしても3,600円ほど。
これでペアローンやから２人分やもんな～
そんな金額でガンとか３大疾病になった時にウン千万のローンがチャラになるような金額を保障出来るのは団信しかない、と言うこと。
確かにな、と思いました。と言う事で金利は高くなりますが入ることにします。
保険と併せてこれで何が起こっても大丈夫？
団信を付けることで「住宅費」の部分も保障が整います。
そうなると、何かあったときの「生活費」「治療費」「住宅費」がカバーされることになります。これは私が倒れても、夫が倒れても同条件にしてあるので子供に何か支障が出る、と言う事は無いはず。
まぁ最悪どちらかが死亡してシングルでこどもと生きていかなくてはならなくなったときは、我が家を売るか賃貸に出して実家に戻るのが一番良いかな。(両実家とも同じ市内)経済的にも精神的にもね。
ガン保障特約、３大疾病保障特約に勝てる保険は無いので入る一択
あくまでも我が家の場合は、ですが30代で共働き夫婦、こどもがいる我が家にとっては団信にガン保障特約と３大疾病保障特約を付けるのはマストとなりました。
理由を纏めるとこんな感じ。
我が家は結構カツカツなローンを組んでいるので慎重にならざるを得ませんでしたが、例えば1,000万円くらいのローンだったら入ってなかったと思います。それくらいのローン額であれば、夫婦どちらかが倒れても生活費と治療費が保障されていれば払っていける額なので。
こんな感じでその家庭によって状況が違うとは思いますが、でも団信ほどお安くて同内容の保障が受けられる保険商品はなかなかないかもしれない、と思って団信を検討してみると良いですね。
↑他の家づくりのブロガーさんのランキングも見られるので是非＾＾
↑楽天room始めました。実際に自宅で使用しているものを紹介しているので是非どうぞ。
コメント